Кредитный договор — договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берут на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств за пользование кредитом.
Кредитный договор и действующее законодательство
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК.
Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.
Стороны и предмет кредитного договора
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация
Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.
Форма кредитного договора
В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Существенные условия кредитного договора
К существенным условиям кредитного договора относятся:
- Стороны договора и размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику (предмет договора);
- Цель кредита;
- Срок кредита;
- Способы обеспечения кредитного обязательства;
- Условия выдачи и погашения;
- Размер платы за пользование кредитом в процентах.
Виды кредитного договора
На практике различают следующие виды кредитного договора:
- обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства;
- целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. А нецелевые договора не имеют такого строгого ограничения;
- договор о потребительском кредите. Согласно такому договору заемные средства предоставляются физическому лицу, которые он сможет израсходовать на удовлетворение только своих личных потребностей;
- инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
- договор о рефинансировании.
Права и обязанности сторон.
Согласно условиям кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязаны перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором, денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.
В обязанности заемщика также входит:
- использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
- своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за кредитом;
- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;
- допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;
- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;
- при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.
Банк также имеет право:
- производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита;
- прекращать выдачу новых кредитов и предъявлять к взысканию ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния;
- переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам).
Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Согласно статье 814 ГК РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.
Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.
Кредитная линия
Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.
При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.
Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, при соблюдении условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит.
Ответственность сторон
Ответственность сторон предусматривает не только денежную, но и имущественную ответственность.
В кредитном договоре, в частности, указывается, что банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.
Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита денежных средств.
ВЕДУЩИЙ АУДИТОР БУРСУЛАЯ Т.Д.
ООО РАЙТ ВЭЙС
